货车续保2小时遇车祸，保险公司拒赔！法院判决揭秘！

223 1 2025-08-31

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2023年5月17日，张某的重型自卸货车保险到期。直到2024年5月24日15时13分，张某才向保险公司为该车投保交强险及商业三者险，并在15时34分收到电子保单。保单上明确指出保险期间为“2024年5月25日0时起至2025年5月24日24时止”。

令人遗憾的是，在保单生效之前，即2024年5月24日15时50分，张某驾驶货车超车时与王某所骑电动摩托车发生碰撞，交警判定张某负全责。

王某的亲属将张某及保险公司告上法庭，索赔金额高达46万余元。他们主张保险公司应在交强险和商业三者险范围内承担赔偿责任。双方争议的焦点在于保险责任的起算时间。

法院判决：保险公司在交强险责任限额内承担赔偿责任

法院审理后认为，张某的车辆在脱保状态下续保，保险公司对此事实明确知晓，理应预见脱保期间的风险。但在承保过程中，保险公司既未提示张某选择保险生效时间，也未说明“次日零时起保”的潜在风险，而是直接适用格式条款确定生效时间，这实质上剥夺了投保人的选择权，与交强险的立法本意相悖。

法院判定该“零时起保”条款对张某不发生效力，保险公司应当在交强险责任限额内承担赔偿责任。

张某作为货运车辆驾驶人，长期从事运输行业，对商业保险的投保规则、合同条款等应当具备相应的认知能力。他在收到电子保单后，对载明的“次日零时起保”保险期间未提出任何异议，应视为对该约定的认可。张某主张商业三者险“零时起保”条款无效的意见，法院不予采纳。

最终，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿18万元，其余损失22万余元（已扣除张某垫付的费用）由张某自行承担。